互联网金融是互联网与传统金融行业相结合的新领域。与传统金融业相比，互联网金融具备中间成本低、操作更便捷、参与度更高、协作性更好、透明度更强等一系列特征。从理论上说，涉及广义金融的互联网应用都是互联网金融，包括但不限于第三方支付、金融电子商务、网络借贷、网络投资理财等等。随着互联网技术、大数据和云计算等方面的发展，互联网与金融业的相互渗透程度逐步加深，互联网金融已在匹配资金供需、促进金融资源的有效配置方面深入传统金融业务的核心。尤其是“余额宝”、“理财通”等互联网理财产品出现后，客户数量大量增加，总体规模也快速膨胀，吸引了社会各界人士的关注。

当前互联网金融的火热发展态势是建立在我国金融市场化改革以及互联网、大数据、云计算等现代信息技术改造的基础之上的。而金融市场化的推进以及互联网、大数据、云计算等技术的发展还将继续为互联网金融提供进一步快速发展的机遇。一是我国金融市场化的推进将增加金融产品供给，挖掘金融需求，促进金融中介有效竞争。近些年来，我国大力推动金融市场化进程，利率市场化的速度不断加快，金融机构的准入门槛不断降低。在此背景下，银行、券商、基金、保险等金融中介的竞争程度持续上升。市场环境倒逼金融机构不断进行产品创新，增加金融产品供给，挖掘金融需求。未来，为缓解金融抑制程度，我国金融市场化仍将快速推进，市场竞争将更加激烈，金融中介仍有利用互联网进行金融产品创新的动力，社会金融资源配置效率将得到进一步提升。二是我国互联网、大数据、云计算等技术的发展将提升金融中介机构的竞争能力，使高质互联网金融产品的不断推出成为可能。

当前，虽然互联网金融产品的发展态势已经极为迅猛，但是从我国金融市场化的发展空间以及互联网、大数据、云计算等技术的进步与应用空间来看，我国互联网金融的发展仅是起步。金融市场化及技术发展将更多从事电子商务的企业获得从事部分金融业务的机会，也将迫使传统金融企业应用新的技术，不断革新，必将重塑我国金融业的现有格局。

作为一种新生事物，互联网金融的发展还面临着一些挑战，主要是互联网安全性的风险以及金融业合规性的风险。

互联网金融会涉及到客户的资金安全、信息安全以及系统的安全。互联网金融的有序发展离不开互联网安全性的提升，而互联网安全技术发展的不配套以及一些互联网机构的不正当竞争往往会损害互联网金融的安全性，对广大客户造成巨大损失。如比特币交易网站Mt．Gox因技术存在缺陷，其平台85万个比特币被盗一空，价值近5亿元。Mt．Gox宣布破产，广大比特币持有者损失惨重。又如，近些年快速发展的P2P网贷公司，由于面临重大的生存压力，为吸引流量，一些P2P公司发布虚假或不实信息，可以隐瞒一些高收益产品借款者的不良财务信息。在风险暴露后，不少投资者损失惨重。在互联网金融的发展过程中，安全性和便捷性始终是一对矛盾，安全性将是互联网金融快速推进的主要瓶颈之一。

此外，互联网金融还存在合规性风险。由于监管制度尚未完善，存在一些互联网企业超范围经营，并存在洗钱、套现等方面的风险。如一些P2P网贷公司由平台人为制造虚构的高收益、超短期限的融资项目，投资者投资该类项目会面临巨大的风险；又如虽然一些P2P平台对投资者资金的去留环节进行控制，并对投资者承诺给予其滞留资金一定回报，在事实上构成变相吸储。同时，一些P2P网贷公司的业务涉及资金池和担保，却并不像银行那样计提资本，进行风险拨备，给投资者资金造成巨大风险。

针对互联网金融发展的主要挑战，行业应从企业、行业、政府三个层面进行解决。在企业层面，涉互联网金融的公司在重视用户体验的同时，应加强风险控制，不断提升技术安全性，遵守各项法律法规，加强内部制度建设；在行业层面，互联网金融应制定行业规范，推动信息共享，特别是信用记录不加的客户信息共享，避免非法集资、非法存款、挪用客户资金等行为的发生；在政府监管层面，政府应组织央行、银监会、证监会、工信部等监管部门大力合作，按照实质重于形式的原则，针对互联网金融业务的特点，及时推出监管框架，规范其发展。